Commerzbank 德國商業銀行開戶及信用卡

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筆者於 2016 年上半年至德國交換學生，分享藉由持有長期簽證（Type D) 的機會在德國開戶並辦理信用卡之心得。

對於交換學生來說，德國常見的銀行共分為下列幾家：

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以上僅列出部分銀行，還有例如花旗銀行售出後改名為 Targo Bank 及各城市自己的銀行（如科隆為 Kölner Bank eG)等暫時不討論。

三家之中，許多人因為方便考量會選擇 Sparkasse，因其分行、ATM 較多。但如上所述，如果你在 Frankfurt am Main (FRA) 的 Sparkasse 開戶，將無法至其他任何城市的 Sparkasse 臨櫃辦理業務，只能使用其 ATM 提款。

若選擇 Deutsche Bank，雖然其 ATM 沒有 Sparkasse 普及，但因為 Deutsche Bank、Commerzbank、Postbank (德國郵政銀行）及 Unicredit Bank (HypoVereinsbank), München 皆為 Cash Group 成員，故只要到其中任何一家銀行提款皆免手續費。

最後，在德國不管任何一家銀行開戶，都預設核發一張兼具 EC (Electronic cash) 卡的晶片金融卡。這些信用卡的發卡組織通常為 Maestro (MasterCard Debit 版) 或 V Pay (Visa Debit 版)。德國許多實體商店只接受 EC 卡搭配 EMV Chip-and-PIN 消費。網路交易則無法使用 EC 卡。故申辦德國信用卡的一個目的即是獲得能用歐元結帳的網路支付工具。

線上開戶

開啟 Commerzbank 帳戶有兩種辦法，你可以持護照至任何分行櫃檯要求預約開戶，或線上填表。唯線上填表需較長時間辦理，若你急需繳付學費或房租（臨櫃無帳號匯款手續費較高，Commerzbank 須 15EUR)，可以考慮至分行預約。

請至學生帳號 (StartKonto) 申請頁面點選線上開戶

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再來只要把表配合 Google 翻譯（建議翻成英文）填完就好

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填完後會透過 Email 獲得一份長達 11頁的 PDF 文件，請至任何 copy store 或學校把他列印出來。

Deutsche Post 郵局驗證身份

請備齊下列文件後至任何 Deutsche Post 郵局櫃台辦理

  • 護照正本
  • 學籍證明影本（入學許可）
  • 入籍證明（Meldebestätigung)

這步驟完全免費，由郵局人員核對護照資料後簽名即可完成驗證。郵局會直接幫你寄出資料。

至分行加速流程取得帳號(IBAN)

接下來請耐心等待，如果像筆者一樣覺得太久沒反應，請直接到最近的 Commerzbank 分行查詢帳號開啟進度。讓他們的系統自動把你的帳號 assign 至離你家最近的分行，行員可能會聯絡你，請你到現場讓他直接幫你開戶，當天可獲得的帳號 (IBAN)，也可存錢。

IBAN 內含有國家代碼（1-2位)、銀行代號（3-4位)、分行及帳號編號(5-12位)，剩餘位數才是個人帳號。

收取密碼函

德國人基於安全隱私考量，郵差會檢查公寓/宿舍之信箱上是否貼有你的姓名，姓名不符即會退件。又銀行害怕密碼與卡片同時遭到中間人攻擊，故晶片金融卡密碼函與卡片會分開寄送。筆者於開戶後隔週先收到密碼函：

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收取晶片金融卡

如圖，晶片金融卡正面僅含有 IBAN，背面僅有簽名欄即 BIC/SWIFT code，預設無法網路交易，須另外申請 workaround solution (直接扣款等）：

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晶片金融卡不必開卡，只要使用密碼函的 PIN 即可提款及在 EC 卡商店交易。

收取海外電匯

如果家人要從台灣電匯至德國銀行，須提供他們以下資料

  • IBAN (EX: DE52 XXXX OOOO XXXX OOOO XX )
  • BIC (EX: COBADEFFXXX ) 後三碼並無遮罩 因 IBAN 已含分行代號
  • 護照英文姓名
  • 德國住址及電話
  • 銀行名稱及地址 (EX: Commerzbank AG)

以筆者經驗，星期二早上台灣時間匯出，星期三中午德國時間就入帳了。可持金融卡至任何 Commerzbank 操作轉帳機器列印 Account Statement （即補摺，會印出很多張黃色 A4 大小明細）

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操作網路銀行

開戶時通常會預設開啟網路銀行，但請提醒行員，否則可能要再跑一趟銀行。網路銀行提供查詢帳戶明細及轉帳功能。線上轉帳需搭配德國手機註冊 mobile-TAN (TAN, Transcation Authorize Number, 即手機簡訊 OTP）。銀行會透過郵政系統寄一封網銀帳號，一封網銀密碼，一封 mobile TAN 啟動碼給你，總共三封。

申請信用卡及開啟網路銀行

終於來到最後一步了，申請 StartKonto 所附贈的免年費 Young VISA Karte。你可以打給你的專員或臨櫃預約辦理。請盡量在電匯款項收到後再行前往辦理。行員可能要求每月 300EUR 收入證明，此時請強調電匯至帳號的錢不會轉出，可當作財力證明使用。筆者經過一番協商後獲得每月 800EUR 的額度。行員會請你分別於自動扣繳同意書及 SCHUFA(德國金融聯合徵信）調閱同意書簽名即完成申辦。

若核卡成功則會在一個星期後分別收到卡片及預借現金密碼。此 VISA 卡刷卡須簽名，不同於 EC 卡使用 Chip-and-PIN。

Young VISA karte

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